Система межбанковских финансовых телекоммуникаций SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) является основным инструментом для совершения международных банковских переводов и обмена финансовыми сообщениями между своими участниками и их клиентами. Сообщество SWIFT объединяет более 11 000 финансовых институтов в 200 странах, обеспечивая обработку около 50 миллионов сообщений в день. В условиях экономической и геополитической трансформации мирового финансового рынка SWIFT, тем не менее, остается ключевым инструментом совершения трансграничных расчетов, но сталкивается с рядом вызовов, включая санкционные ограничения и развитие альтернативных платежных систем. Одним из важных аспектов международных платежей является региональное разделение финансовых потоков. Экономики различных частей света образуют, так называемые, платежные регионы внутри, которых трансграничные расчеты осуществляются с большей легкостью, чем платежи между странами, находящимися в различных ареалах. В этой статье мы исследуем практику применения SWIFT при совершении международных платежей и рассмотрим основные сформировавшиеся к настоящему времени платежные регионы, включая их состав и специфику.
SWIFT — это не платежная система, как многие думают, а сеть для передачи финансовых сообщений. Переводы посредством SWIFT осуществляются через корреспондентские счета банков, что позволяет банкам и их клиентам осуществлять международные расчеты. Основные преимущества SWIFT:
Однако у SWIFT есть и недостатки:
В последние годы SWIFT сталкивается с конкуренцией со стороны региональных платежных систем (например, китайской CIPS) и цифровых валют центральных банков (CBDC), что влияет на структуру международных финансовых потоков.
Международные финансовые потоки структурированы по региональному признаку, что связано с торговыми связями, валютными зонами и политическими факторами. Рассмотрим основные платежные регионы и страны, входящие в них.
Этот регион является крупнейшим финансовым центром мира, где преобладают платежи в долларах США. Нью-Йорк и Торонто – ключевые узлы SWIFT-транзакций. Основные страны: США, Канада.
Зона объединяет страны ЕС и Европейской ассоциации свободной торговли (EFTA). Здесь доминирует евро (EUR), а платежи проводятся через системы SEPA и TARGET2. Основные страны: Германия, Франция, Италия, Испания, Нидерланды, Бельгия, Австрия, Финляндия, Швеция, Дания, Ирландия, Португалия, Греция, Люксембург, Норвегия, Швейцария, Исландия, Лихтенштейн.
Этот регион играет важную роль в нефтегазовой торговле, а финансовые операции проводятся в долларах США, евро, дирхамах (AED) и риалах (SAR). Основные страны: Саудовская Аравия, ОАЭ, Египет, Катар, Бахрейн, Кувейт, Марокко, Ливан, Иордания, Алжир, Тунис, Оман.
Экономика региона завязана на торговлю энергоресурсами, металлами и сельскохозяйственной продукцией. Основные валюты: российский рубль (RUB), тенге (KZT), белорусский рубль (BYN). Основные страны: Россия, Казахстан, Беларусь, Узбекистан, Армения, Азербайджан, Кыргызстан, Таджикистан, Туркменистан.
Этот регион активно использует SWIFT для международных расчетов, но также развивает альтернативные системы, такие как китайская CIPS. Основные страны: Китай, Япония, Южная Корея, Сингапур, Малайзия, Таиланд, Индонезия, Филиппины, Вьетнам.
Финансовые потоки здесь связаны с экспортом рабочей силы и внутренними рынками капитала. Индия продвигает свою систему UPI для трансграничных расчетов. Основные страны: Индия, Пакистан, Бангладеш, Шри-Ланка.
Финансовая система региона основана на долларе США, однако набирают популярность расчеты в местных валютах. Основные страны: Бразилия, Аргентина, Мексика, Чили, Колумбия, Перу, Венесуэла.
Регион сталкивается с проблемами высокой стоимости SWIFT-платежей и использует альтернативные системы, такие как Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS). Основные страны: Нигерия, ЮАР, Кения, Египет, Эфиопия, Гана, Танзания, Алжир, Судан.
Австралия активно использует SWIFT, но также развивает систему NPP для внутренних расчетов. Основные страны: Австралия, Новая Зеландия, Фиджи, Папуа-Новая Гвинея.
Под этим термином подразумеваются страны, находящиеся под жесткими санкциями, где SWIFT-переводы ограничены или запрещены. Основные страны: Иран, Сирия, Афганистан, Северная Корея.
В последние годы страны и финансовые организации разрабатывают альтернативные системы трансграничных платежей:
SWIFT остается основным каналом международных платежей, но мир стремительно меняется. Рост региональных платежных систем и цифровых активов ведет к трансформации финансовых потоков. Глобальная финансовая система становится более многополярной, и будущие платежные решения будут учитывать как традиционные банковские каналы, так и инновационные технологии.
Отнесение страны к тому или иному платежному региону зависит от множества факторов, определяющих характер ее финансовых и торговых связей. Основными параметрами являются:
Пример:
Пример:
Пример:
Пример:
Пример:
Пример:
Отнесение страны к платежному региону определяется не только географией, но и экономическими, финансовыми, политическими и технологическими факторами. Основные критерии включают доминирующую валюту, торговые связи, участие в международных платежных системах и санкционные ограничения. Именно эти параметры формируют глобальную платежную архитектуру, которая продолжает изменяться в ответ на экономические и технологические вызовы.
Переводы между разными платежными регионами сопровождаются рядом технических, экономических, регуляторных и политических барьеров. Эти сложности связаны с различиями в валютных зонах, регулировании, банковских инфраструктурах и уровнях интеграции платежных систем.
Проблема: Разные платежные регионы используют разные валюты, что требует конвертации и ведет к дополнительным затратам.
📌 Пример:
Если компания из России хочет оплатить поставщика в Бразилии, рубли (RUB) нужно сначала конвертировать в доллары (USD), а затем в бразильские реалы (BRL). Это приводит к дополнительным комиссиям и временным задержкам.
Проблема: Каждая страна или регион использует свою платежную инфраструктуру, которая не всегда интегрирована с системами других регионов.
📌 Пример:
Платеж через SEPA в Европе проводится за секунды, но при переводе денег из ЕС в Латинскую Америку могут потребоваться несколько дней из-за отсутствия прямой интеграции между платежными системами.
Проблема: Разные регионы имеют разные регуляторные нормы и практики в вопросах AML&Compliance, что может замедлить процесс перевода денежных средств.
📌 Пример:
Перевод из Европы в Россию после введения санкций может быть заблокирован из-за требований AML и санкционных ограничений.
Проблема: Международные переводы через банки могут быть дорогими, особенно если они проходят через несколько банков-посредников.
📌 Пример:
Перевод $10 000 из США в Южную Африку может обойтись в $50–$100 комиссий только за услуги банков.
Проблема: Санкционные режимы могут** блокировать платежи между странами** и создавать неопределенность для бизнеса.
📌 Пример:
Компания из Европы не сможет перевести деньги в Иран напрямую из-за санкций США и ЕС.
Проблема: Хотя, новые платежные решения (Ripple, PayPal, криптовалюты) предлагают альтернативные пути, их использование ограничено регуляторами и устоявшейся деловой практикой.
📌 Пример:
Компания из Индии хочет оплатить поставщика в Бразилии через Bitcoin, но в Индии действует строгий контроль над криптовалютными операциями, что создает сложности с регулированием.
Проблема: Различные часовые пояса могут привести к задержкам в обработке платежей, особенно если перевод требует одобрения нескольких банков.
📌 Пример:
Перевод из Китая в США, отправленный в пятницу вечером, может обработаться только в понедельник из-за разницы во времени и выходных.
✅ 1. Использование альтернативных платежных систем – например, CIPS (Китай), SPFS (Россия), PAPSS (Африка).
✅ 2. Использование стейблкоинов и криптовалют для обхода банковских ограничений.
✅ 3. Развитие цифровых валют центральных банков (CBDC) для ускорения трансграничных расчетов.
✅ 4. Оптимизация корсчетов банков – развитие более тесных связей между банками из разных регионов.
✅ 5. Региональные соглашения о платежах – например, расчет в нацвалютах без использования доллара США.
Платежи между разными регионами сопровождаются сложностями, связанными с валютными конвертациями, регуляторными барьерами, санкциями, комиссиями и разницей в платежных системах. Однако развитие финансовых технологий и региональных инициатив постепенно снижает эти барьеры, делая международные платежи быстрее и дешевле.
Вы всегда можете проконсультироваться по вопросам осуществления международных платежей у специалистов Международного Платежного Альянса.
